Courtier en Assurance emprunteur

L’assurance de prêt immobilier est une condition imposée par tous les établissements de crédit. Elle intervient en cas de coup dur, garantissant le paiement de vos mensualités en cas d’événements imprévus. Mais comment fonctionne réellement cette assurance ? Comment choisir la meilleure offre pour votre profil ? Quels sont les taux en vigueur ? Nous répondons à toutes vos questions !

L’assurance emprunteur vous protège face aux aléas de la vie qui pourraient compromettre le remboursement de votre prêt immobilier. Elle rassure la banque en prenant en charge, partiellement ou totalement, le remboursement de votre crédit en cas de besoin.

• Arrêt de travail : En cas d’interruption temporaire ou prolongée de votre emploi.
• Invalidité partielle ou totale : Si vous êtes dans l’incapacité d’exercer votre profession.
• Décès de l’emprunteur : Ou tout autre incident impactant le remboursement de votre prêt.

Ainsi, cette assurance protège non seulement l’organisme prêteur, mais aussi vos proches en préservant votre patrimoine. En cas de décès avant le remboursement total du prêt, vos héritiers pourront conserver le bien sans avoir à se soucier des mensualités restantes, l’assurance se chargeant du remboursement auprès de la banque.

Sur le plan légal, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Aucune loi ne vous impose de souscrire une assurance pour un prêt immobilier. Cependant, dans les faits, toutes les banques exigent cette assurance pour accorder un prêt immobilier Impossible donc d’y échapper si vous avez besoin d’un financement pour votre projet immobilier.

Bien que la souscription soit imposée, le choix de l’assurance emprunteur reste totalement libre. Votre banque ne peut pas vous imposer son assurance ni modifier les conditions de votre prêt en fonction de votre choix d’assurance.

Deux options s’offrent à vous :

1. Auprès de votre organisme de crédit : Cette option, appelée « assurance groupe », est souvent la plus simple puisqu’elle est proposée en même temps que votre offre de prêt. Toutefois, méfiez-vous ! Les banques appliquent généralement des tarifs bien plus élevés que les assureurs externes, et les contrats sont souvent standardisés, sans possibilité de personnaliser les garanties selon vos besoins.
2. Auprès d’un assureur externe : Appelée « délégation d’assurance », cette option est généralement plus économique. Vous pouvez ajuster votre couverture selon vos besoins, en ne payant que pour les garanties qui vous sont réellement utiles. Par exemple, pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, une délégation d’assurance peut vous permettre d’économiser jusqu’à 9 400 euros, voire 18 000 euros dans certains cas.

Le taux d’une assurance emprunteur influence directement le coût de votre crédit. Il est donc crucial de comparer les offres pour obtenir le meilleur taux. Voici un aperçu des taux pratiqués en 2024 selon l’âge de l’emprunteur :

• 25-35 ans : 0,23 % (banque) vs. 0,07 % (assurance externe)
• 35-50 ans : 0,32 % (banque) vs. 0,15 % (assurance externe)
• 50-70 ans : 0,43 % (banque) vs. 0,29 % (assurance externe)
• 70 ans et + : 0,70 % (banque) vs. 0,42 % (assurance externe)

Généralement, les assurances externes offrent des taux plus compétitifs que ceux des banques, car elles appliquent des marges plus faibles et permettent une personnalisation des garanties.

L’assurance de prêt peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit, un élément à ne pas négliger ! Pour calculer le coût total de l’assurance, multipliez le montant du capital emprunté par le taux d’assurance, puis par la durée de l’emprunt.

Prenons un exemple : pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans, avec un taux d’assurance de 0,23 % (banque) contre 0,07 % (assurance externe), le coût total de l’assurance serait de 9 200 € avec la banque, contre seulement 2 800 € avec un assureur externe. Cela représente une économie potentielle de 6 400 € !

Les garanties d’une assurance emprunteur varient selon le projet immobilier et l’établissement prêteur. Certaines garanties sont obligatoires, tandis que d’autres sont facultatives :

• Garantie décès : Obligatoire pour l’achat résidentiel et locatif.
• Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Obligatoire.
• Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : Obligatoire pour l’achat résidentiel, facultatif pour l’achat locatif.
• Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : Facultatif, mais recommandé.
• Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : Obligatoire pour l’achat résidentiel.
• Garantie perte d’emploi : Facultatif.

L’assureur prend le relais pour le remboursement de vos mensualités en fonction des garanties de votre contrat et de la quotité choisie. En cas de co-emprunt, la prise en charge se fait au prorata de la quotité choisie : 50/50, 75/25 ou même 100/100. Par exemple, pour un emprunt de 200 000 euros avec une quotité à 50/50, l’assurance couvrira 100 000 euros en cas de décès d’un des emprunteurs.

Depuis la loi Lemoine du 1er juin 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, même dès le lendemain de la signature de votre contrat. Plus vous changez tôt, plus vous réalisez d’économies. Nos clients ont économisé jusqu’à 18 000 euros sur leur projet immobilier en 2022.

Chez Meilleureassu.com, nous simplifions le processus pour vous. En 2 à 3 semaines, nous nous occupons de toutes les démarches : trouver une nouvelle assurance, résilier l’ancienne, et coordonner avec votre banque.

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