Chaque semaine, des clients me posent la même question : « Quel serait mon taux d'assurance si je changeais de contrat ? » Pour y répondre rapidement, j'ai compilé ici le tableau de référence des taux pratiqués par les assureurs alternatifs (assurance déléguée) en 2026, âge par âge, pour un profil standard sans antécédent médical.
Tableau des taux d'assurance emprunteur délégués 2026
| Âge à la souscription | 🟢 Non-fumeur TAEA min. |
🟢 Non-fumeur TAEA moyen |
🟠 Fumeur TAEA min. |
🟠 Fumeur TAEA moyen |
|---|---|---|---|---|
| 18 – 25 ans | ||||
| 18 ans | 0,06 % | 0,08 % | 0,09 % | 0,12 % |
| 19 ans | 0,06 % | 0,08 % | 0,09 % | 0,12 % |
| 20 ans | 0,07 % | 0,09 % | 0,10 % | 0,13 % |
| 21 ans | 0,07 % | 0,09 % | 0,10 % | 0,13 % |
| 22 ans | 0,07 % | 0,09 % | 0,10 % | 0,14 % |
| 23 ans | 0,07 % | 0,09 % | 0,11 % | 0,14 % |
| 24 ans | 0,08 % | 0,10 % | 0,11 % | 0,15 % |
| 25 ans | 0,08 % | 0,10 % | 0,12 % | 0,15 % |
| 26 – 30 ans | ||||
| 26 ans | 0,08 % | 0,10 % | 0,12 % | 0,16 % |
| 27 ans | 0,09 % | 0,11 % | 0,13 % | 0,16 % |
| 28 ans | 0,09 % | 0,11 % | 0,13 % | 0,17 % |
| 29 ans | 0,09 % | 0,12 % | 0,14 % | 0,18 % |
| 30 ans | 0,10 % | 0,13 % | 0,15 % | 0,19 % |
| 31 – 35 ans | ||||
| 31 ans | 0,11 % | 0,14 % | 0,16 % | 0,21 % |
| 32 ans | 0,11 % | 0,14 % | 0,17 % | 0,22 % |
| 33 ans | 0,12 % | 0,15 % | 0,18 % | 0,23 % |
| 34 ans | 0,12 % | 0,16 % | 0,18 % | 0,24 % |
| 35 ans | 0,13 % | 0,17 % | 0,19 % | 0,25 % |
| 36 – 40 ans | ||||
| 36 ans | 0,14 % | 0,18 % | 0,21 % | 0,27 % |
| 37 ans | 0,15 % | 0,19 % | 0,22 % | 0,29 % |
| 38 ans | 0,16 % | 0,20 % | 0,24 % | 0,31 % |
| 39 ans | 0,17 % | 0,21 % | 0,25 % | 0,33 % |
| 40 ans | 0,18 % | 0,23 % | 0,27 % | 0,35 % |
| 41 – 45 ans | ||||
| 41 ans | 0,19 % | 0,24 % | 0,29 % | 0,37 % |
| 42 ans | 0,20 % | 0,26 % | 0,30 % | 0,39 % |
| 43 ans | 0,22 % | 0,28 % | 0,33 % | 0,42 % |
| 44 ans | 0,23 % | 0,30 % | 0,35 % | 0,45 % |
| 45 ans | 0,25 % | 0,32 % | 0,37 % | 0,48 % |
| 46 – 50 ans | ||||
| 46 ans | 0,27 % | 0,34 % | 0,40 % | 0,52 % |
| 47 ans | 0,29 % | 0,37 % | 0,43 % | 0,56 % |
| 48 ans | 0,31 % | 0,39 % | 0,46 % | 0,60 % |
| 49 ans | 0,33 % | 0,42 % | 0,49 % | 0,64 % |
| 50 ans | 0,35 % | 0,45 % | 0,52 % | 0,68 % |
| 51 – 55 ans | ||||
| 51 ans | 0,38 % | 0,48 % | 0,56 % | 0,73 % |
| 52 ans | 0,40 % | 0,51 % | 0,60 % | 0,78 % |
| 53 ans | 0,43 % | 0,55 % | 0,64 % | 0,83 % |
| 54 ans | 0,46 % | 0,58 % | 0,68 % | 0,89 % |
| 55 ans | 0,49 % | 0,62 % | 0,73 % | 0,95 % |
| 56 – 60 ans | ||||
| 56 ans | 0,52 % | 0,66 % | 0,78 % | 1,01 % |
| 57 ans | 0,56 % | 0,71 % | 0,84 % | 1,09 % |
| 58 ans | 0,60 % | 0,76 % | 0,90 % | 1,17 % |
| 59 ans | 0,64 % | 0,81 % | 0,96 % | 1,25 % |
| 60 ans | 0,68 % | 0,86 % | 1,02 % | 1,33 % |
| 61 – 65 ans | ||||
| 61 ans | 0,73 % | 0,92 % | 1,09 % | 1,42 % |
| 62 ans | 0,78 % | 0,98 % | 1,17 % | 1,52 % |
| 63 ans | 0,83 % | 1,05 % | 1,24 % | 1,62 % |
| 64 ans | 0,89 % | 1,12 % | 1,33 % | 1,73 % |
| 65 ans | 0,95 % | 1,20 % | 1,42 % | 1,85 % |
| 66 – 70 ans | ||||
| 66 ans | 1,02 % | 1,28 % | 1,53 % | 1,99 % |
| 67 ans | 1,09 % | 1,37 % | 1,63 % | 2,12 % |
| 68 ans | 1,17 % | 1,47 % | 1,75 % | 2,28 % |
| 69 ans | 1,25 % | 1,57 % | 1,87 % | 2,44 % |
| 70 ans | 1,34 % | 1,68 % | 2,01 % | 2,61 % |
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Calculer mon taux gratuitement →Pourquoi le taux augmente-t-il avec l'âge ?
L'assurance emprunteur couvre principalement le risque de décès, d'invalidité et d'incapacité de travail. Ces risques augmentent statistiquement avec l'âge — c'est pourquoi les assureurs appliquent une tarification progressive. La progression n'est pas linéaire : elle s'accélère nettement à partir de 50 ans, puis encore plus fortement après 60 ans.
L'impact du tabac sur le taux
Le statut fumeur représente en moyenne une majoration de 40 à 50 % du taux par rapport à un non-fumeur du même âge. Cette majoration s'explique par les risques cardiovasculaires et pulmonaires associés au tabac. Bonne nouvelle : si vous avez arrêté de fumer depuis plus de 2 ans, vous êtes considéré comme non-fumeur par la quasi-totalité des assureurs.
Assurance bancaire vs assurance déléguée : l'écart qui compte
Les taux présentés dans ce tableau correspondent à des contrats d'assurance déléguée (assureurs alternatifs). Les contrats groupe proposés par les banques sont généralement 2 à 4 fois plus chers, car ils mutualisent les risques sans tenir compte de votre profil individuel. À 35 ans non-fumeur, un contrat bancaire peut afficher un taux de 0,36 % là où un assureur alternatif propose 0,13 %.
Comment est calculé le coût total de votre assurance ?
Le coût annuel de votre assurance se calcule ainsi :
Exemple : Pour un prêt de 200 000 € à 35 ans non-fumeur (TAEA 0,13 %) :
200 000 € × 0,13 % = 260 € par an, soit environ 22 € par mois.
Sur 20 ans, le coût total serait d'environ 5 200 € — contre plus de 14 000 € avec un contrat bancaire classique à 0,36 %.
Sur capital initial ou capital restant dû ?
Certains contrats calculent la cotisation sur le capital initial (cotisation fixe toute la durée), d'autres sur le capital restant dû (cotisation décroissante). Les contrats sur capital restant dû sont souvent plus avantageux sur le long terme, surtout si vous remboursez par anticipation.
Les tranches d'âge les plus avantageuses
Les emprunteurs entre 18 et 35 ans bénéficient des taux les plus bas du marché. C'est la période idéale pour souscrire une assurance déléguée et verrouiller un taux compétitif. Au-delà de 50 ans, la délégation reste intéressante mais l'écart avec les contrats bancaires se réduit légèrement — sans pour autant disparaître.
À partir de 60 ans, certains assureurs limitent la durée de couverture ou excluent certaines garanties (ITT notamment). Il est alors crucial de comparer non seulement le taux, mais aussi l'étendue des garanties proposées.
Puis-je changer d'assurance à tout moment ?
Oui. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités, dès lors que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque. Cette liberté s'applique quel que soit votre âge et quelle que soit la date de souscription de votre prêt.
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Comparer mon contrat →Questions fréquentes
À quel âge est-il trop tard pour changer d'assurance emprunteur ?
Il n'y a pas d'âge limite légal pour changer d'assurance emprunteur. Même à 60 ou 65 ans, si votre prêt court encore plusieurs années, les économies peuvent être significatives. La seule contrainte est que le nouveau contrat doit couvrir la durée restante du prêt.
Le taux est-il le seul critère à regarder ?
Non. Les garanties sont tout aussi importantes que le taux. Un contrat moins cher mais avec des exclusions larges (dos, psychique, sports) peut vous laisser sans protection en cas de sinistre. Je recommande toujours d'analyser à la fois le taux ET les conditions générales.
Comment passer de fumeur à non-fumeur aux yeux des assureurs ?
La plupart des assureurs considèrent qu'un emprunteur est non-fumeur s'il n'a pas consommé de tabac (y compris cigarette électronique) depuis au moins 24 mois. Certains demandent une attestation sur l'honneur, d'autres peuvent exiger un test de cotinine. Si vous avez arrêté de fumer, signalez-le à votre assureur pour bénéficier d'une révision tarifaire.