Le papillomavirus (HPV) est-il à déclarer dans le questionnaire de santé de l'assurance emprunteur ?

Une infection HPV seule, sans pathologie associée (lésions précancéreuses ou cancer), n'est généralement pas à déclarer. En revanche, si vous avez développé un cancer du col de l'utérus lié au HPV, vous devez le déclarer — sauf si le droit à l'oubli s'applique (5 ans après la fin du protocole thérapeutique sans rechute, selon la loi Lemoine 2022).

Peut-on obtenir une assurance emprunteur après un cancer du col de l'utérus causé par le HPV ?

Oui. Le droit à l'oubli, instauré par la loi Lemoine 2022, permet de ne plus déclarer le cancer du col de l'utérus 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute. Avant ce délai, la convention AERAS offre un cadre protecteur avec des solutions adaptées, notamment via la grille de référence AERAS qui prévoit des conditions d'accès à l'assurance emprunteur pour ce type de cancer.

La vaccination Gardasil 9 remboursée depuis décembre 2025 change-t-elle quelque chose pour l'assurance emprunteur ?

La vaccination contre le HPV (Gardasil 9), remboursée par l'Assurance Maladie depuis le 12 décembre 2025, protège contre les souches responsables de 90 % des cancers du col de l'utérus. Elle ne modifie pas directement les conditions d'assurance emprunteur, mais en réduisant le risque de développer un cancer lié au HPV, elle contribue à long terme à améliorer l'accès à l'assurance pour les générations futures.

Papillomavirus (HPV) et assurance emprunteur : ce que vous devez savoir

Q: Qu'est-ce que la grille de référence AERAS pour le cancer du col de l'utérus ?

La grille de référence AERAS liste les conditions dans lesquelles les assureurs s'engagent à proposer une assurance emprunteur aux personnes ayant eu un cancer du col de l'utérus. Pour un cancer de stade I traité, un accès à l'assurance est possible dès 1 an après la fin du traitement avec une surprime limitée. Pour les stades plus avancés, des délais plus longs s'appliquent. Un courtier spécialisé comme meilleureassu.com peut vous aider à identifier les assureurs les plus favorables à votre situation.

Le papillomavirus humain (HPV) est l'infection sexuellement transmissible la plus répandue en France. Sujet d'actualité depuis le remboursement du vaccin Gardasil 9 en décembre 2025, il soulève une question concrète pour les emprunteurs : quel impact sur votre assurance de prêt immobilier ? Voici tout ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce que le papillomavirus (HPV) ?

Le papillomavirus humain (HPV, pour Human Papillomavirus) désigne un groupe de plus de 200 virus différents. La grande majorité des infections HPV sont bénignes et disparaissent spontanément en quelques mois. Cependant, certaines souches dites « à haut risque » — notamment les types 16 et 18 — peuvent provoquer des lésions précancéreuses et, à terme, des cancers.

En France, le HPV est responsable de :

Près de 3 000 nouveaux cas de cancer du col de l'utérus chaque année
Environ 1 100 décès annuels liés à ce cancer
Un taux de survie à 5 ans de 63 % tous stades confondus (Santé Publique France, 2025)
Des cancers de la gorge, de l'anus, de la vulve et du pénis également imputables au HPV

Bonne nouvelle : depuis le 12 décembre 2025, le vaccin Gardasil 9 est remboursé par l'Assurance Maladie pour toutes les jeunes femmes et les jeunes hommes. Ce vaccin protège contre les souches HPV responsables de 90 % des cancers du col de l'utérus. La vaccination est proposée en milieu scolaire dès la 5e.

HPV et assurance emprunteur : quel impact concret ?

La question est fondamentale pour toute personne souhaitant contracter un prêt immobilier. La réponse dépend de votre situation personnelle :

Cas 1 : Infection HPV sans pathologie associée

Si vous avez été diagnostiqué(e) porteur(se) du HPV sans développer de lésions précancéreuses ni de cancer, vous n'avez rien à déclarer dans votre questionnaire de santé. Une infection virale asymptomatique ne constitue pas un risque aggravé de santé au sens des assureurs.

Cas 2 : Lésions précancéreuses (CIN) traitées

Les lésions cervicales intraépithéliales (CIN 1, 2 ou 3) traitées par conisation ou laser sont généralement considérées comme des antécédents bénins. Dans la plupart des cas, les assureurs les acceptent sans surprime ni exclusion, à condition que le suivi gynécologique soit normal depuis le traitement. Il est cependant conseillé de mentionner cet antécédent dans le questionnaire pour éviter toute contestation ultérieure.

Cas 3 : Cancer du col de l'utérus lié au HPV

C'est ici que l'impact sur l'assurance emprunteur est le plus significatif. Un cancer du col de l'utérus est considéré comme un risque aggravé de santé. Selon le stade du cancer et l'ancienneté du traitement, plusieurs situations se présentent :

Situation	Impact sur l'assurance	Mécanisme applicable
Rémission complète depuis + de 5 ans	Aucune déclaration obligatoire	Droit à l'oubli (loi Lemoine 2022)
Stade I traité, rémission 1 à 5 ans	Surprime possible, couverture accessible	Grille de référence AERAS
Stade II ou III en rémission récente	Surprime ou exclusion partielle	Convention AERAS niveaux 2 et 3
Cancer en cours de traitement	Refus possible, solutions spécifiques	Convention AERAS + écrêtement

Le droit à l'oubli : votre protection principale

Depuis la loi Lemoine du 1er juin 2022, le droit à l'oubli a été considérablement renforcé. Pour le cancer du col de l'utérus comme pour tous les cancers, le délai est désormais de 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, contre 10 ans auparavant.

Concrètement, si vous remplissez les conditions suivantes :

Votre protocole thérapeutique (chirurgie, chimiothérapie, radiothérapie) est terminé depuis plus de 5 ans
Aucune rechute n'a été constatée depuis la fin du traitement
L'échéance du contrat d'assurance intervient avant votre 71e anniversaire

Alors vous n'avez pas à mentionner votre ancien cancer dans le questionnaire de santé. L'assureur ne peut ni vous poser de questions à ce sujet, ni appliquer de surprime ou d'exclusion liée à cette pathologie.

Attention : si le cancer a été diagnostiqué avant l'âge de 21 ans, le droit à l'oubli s'applique dès la fin du protocole thérapeutique, sans délai de 5 ans. Cette disposition vise à protéger les jeunes patients.

La convention AERAS : quand le droit à l'oubli ne s'applique pas encore

Si vous êtes encore dans la période des 5 ans suivant la fin de votre traitement, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) vous offre un cadre protecteur. Elle organise l'examen de votre dossier en trois niveaux successifs :

Niveau 1 : examen standard du questionnaire de santé par l'assureur
Niveau 2 : si refus au niveau 1, analyse approfondie par un médecin-conseil spécialisé de l'assureur
Niveau 3 : si refus au niveau 2, examen par un pool de réassureurs spécialisés dans les risques aggravés
Écrêtement : si une surprime est appliquée, elle peut être plafonnée en fonction de vos revenus pour ne pas rendre le crédit inaccessible

La grille de référence AERAS pour le cancer du col de l'utérus

La grille de référence AERAS (mise à jour en mars 2022) prévoit des conditions spécifiques pour le cancer du col de l'utérus :

Stade IA (micro-invasif) : accès à l'assurance possible dès 1 an après la fin du traitement, avec une surprime modérée
Stade IB-IIA : accès possible après 2 à 3 ans de rémission, avec surprime selon le stade exact
Stades plus avancés : examen au cas par cas via les niveaux 2 et 3 de la convention AERAS

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Vaccination HPV et assurance emprunteur : ce qui change en 2026

Le remboursement du vaccin Gardasil 9 depuis le 12 décembre 2025 marque une étape importante dans la prévention des cancers liés au HPV. Ce vaccin protège contre 9 souches du papillomavirus, dont les types 16 et 18 responsables de la majorité des cancers du col de l'utérus.

Pour l'assurance emprunteur, la vaccination ne modifie pas directement les conditions d'accès actuelles. En revanche, elle a un impact indirect à long terme :

En réduisant l'incidence des cancers du col de l'utérus, elle diminuera progressivement le nombre de personnes concernées par les risques aggravés liés au HPV
La vaccination est remboursée pour les jeunes filles et garçons de 11 à 14 ans (rattrapage jusqu'à 19 ans)
En 2025, 61,6 % des filles de 15 ans avaient reçu au moins une dose, contre 58,4 % en 2024 (Santé Publique France)

À retenir : la vaccination ne protège pas contre toutes les souches HPV, et ne remplace pas le dépistage régulier par frottis cervico-utérin (FCU) recommandé entre 25 et 65 ans. Un suivi gynécologique régulier reste indispensable.

Pourquoi passer par un courtier spécialisé ?

Face à un dossier médical impliquant un antécédent de cancer lié au HPV, l'accompagnement d'un courtier spécialisé fait toute la différence :

Connaissance des assureurs : certains assureurs sont nettement plus favorables que d'autres aux dossiers médicaux. Un courtier sait lesquels cibler en priorité.
Présentation optimale du dossier : la manière dont les antécédents médicaux sont présentés influence directement la décision de l'assureur. Un courtier sait mettre en valeur les éléments favorables (suivi médical, absence de rechute, etc.).
Négociation des surprimes : les surprimes ne sont pas gravées dans le marbre. Un courtier peut les négocier à la baisse, parfois de manière significative.
Accompagnement AERAS : si votre dossier nécessite un passage en niveau 2 ou 3 de la convention AERAS, un courtier vous guide dans les démarches et vous évite les erreurs.
Service 100% gratuit : la rémunération du courtier est assurée par les assureurs, sans coût supplémentaire pour vous.

Résumé : ce que vous devez retenir

Situation	À déclarer ?	Conseil
Infection HPV sans lésion	Non	Aucune démarche spécifique
Lésions CIN traitées, suivi normal	À mentionner par précaution	Généralement accepté sans surprime
Cancer col utérus, rémission > 5 ans	Non (droit à l'oubli)	Conditions standard
Cancer col utérus, rémission 1–5 ans	Oui	Grille AERAS, courtier recommandé
Cancer en cours de traitement	Oui	Convention AERAS niveaux 2/3

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