Vous avez eu un infarctus du myocarde, une cardiopathie, une arythmie ou une autre pathologie cardiaque, et vous souhaitez emprunter pour un projet immobilier ? Votre situation est plus courante qu'on ne le croit, et des solutions existent. Mais elles nécessitent une approche spécifique et, souvent, l'accompagnement d'un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé.
Pourquoi les antécédents cardiaques compliquent l'assurance emprunteurLes pathologies cardiovasculaires sont parmi les premières causes de décès en France, ce qui explique que les assureurs les considèrent comme des risques aggravés. Lorsque vous remplissez le questionnaire de santé obligatoire, vous devez déclarer tout antécédent cardiaque : infarctus, angine de poitrine, insuffisance cardiaque, troubles du rythme (fibrillation auriculaire, tachycardie), valvulopathie, ou intervention chirurgicale cardiaque (pontage, pose de stent, remplacement valvulaire).
Face à ces déclarations, les assureurs peuvent réagir de trois façons : accepter avec une surprime, accepter avec des exclusions de garantie spécifiques, ou refuser purement et simplement la couverture. La réponse dépend de la nature de la pathologie, de son ancienneté, de l'état de santé actuel, et de l'assureursulté.
Les pathologies cardiaques et leur impact sur l'assurance| Pathologie | Délai avant acceptation | Surprime typique | Exclusions fréquentes |
|---|---|---|---|
| Infarctus du myocarde (IDM) | 6 à 24 mois | +75% à +200% | Parfois cardio |
| Angine de poitrine stable | 3 à 12 mois | +50% à +150% | Rarement |
| Fibrillation auriculaire | 3 à 6 mois | +30% à +100% | Rarement |
| Insuffisance cardiaque | 12 à 36 mois | +100% à +300% | Souvent |
| Pose de stent / pontage | 6 à 18 mois | +75% à +200% | Parfois> |
Si votre demande d'assurance est refusée ou si les conditions proposées vous semblent inacceptables, la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) offre une voie alternative. Ce dispositif conventionnel, signé entre les pouvoirs publics, les fédérations bancaires et les associations de malades, prévoit un examen en trois niveaux de votre dossier :
- Niveau 1 : Examen standard par le service médical de l'assureur
- Niveau 2 : Examen par un service médical spécialisé en risques aggravés
- Niveau 3 : Examen par un pool d'assureurs spécialisés dans les risques très aggravés
La convention AERAS prévoit également un mécanisme d'écrêtement des surprimes pour les emprunteurs aux revenus modestes, afin que le coût de l'assurance ne dépasse pas un ain pourcentage du montant emprunté.
Les documents à préparer pour votre dossier médicalPour maximiser vos chances d'obtenir une assurance dans les meilleures conditions, préparez un dossier médical complet et à jour :
- Compte-rendu d'hospitalisation (si applicable)
- Résultats des examens cardiaques récents (ECG, échocardiographie, test d'effort)
- Ordonnances en cours et liste des traitements
- Courrier de votre cardiologue attestant de votre état de santé actuel
- Résultats des bilans biologiques récents (cholestérol, glycémie, etc.)
Un dossier médical bien préparé, montrant une pathologie stabilisée et un suivi médical rigoureux, peut significativement améliorer les conditions d'assurance proposées.
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Étudier mon dossier gratuitement →"J'avais eu un infarctus à 49 ans. Quand j'ai voulu emprunter pour acheter un appartement, ma banque m'a dit que c'était impossible avec mes antécédents. meilleureassu.com a monté mon dossier pour la convention AERAS, a préparé tous les documents médicaux, et a finalement trouvé un assureur qui m'a accepté avec une surprime de 120% — certes élevée, mais qui m'a permis de concrétiser mon projet. Sans eux, j'aurais abandonné."
— Philippe D., Cadre, Enghien-les-Bains
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